墨西哥养老？听起来挺新鲜，但其实不少老外已经这么干了——生活成本低、天气好、看牙看病便宜。我也认识几个在墨西哥待了十几年不想走的华人。不管你是快退休还是在考虑养老规划，把关键信息看一遍不亏。
一、墨西哥养老金制度
墨西哥的养老金制度主要有两个支柱：
| 制度 | 说明 | 适用 |
|---|---|---|
| IMSS养老金 | 社保退休金，缴满一定年限后领取 | 正式员工 |
| AFORE | 个人养老储蓄账户，类似401K | 所有有社保的人 |
| 自愿储蓄 | 额外往AFORE存钱，可抵税 | 所有人 |
二、AFORE养老金账户
AFORE（Administradora de Fondos para el Retiro）是墨西哥的个人养老金账户管理机构。
- 强制缴纳：雇主+员工+政府三方共同缴纳
- 个人账户：每个人有独立的AFORE账户
- 可选择管理公司：有多家AFORE公司可选（如Profuturo、XXI Banorte、Coppel等）
- 投资增值：AFORE公司用你的钱做投资，收益归你
- 退休时领取：达到退休年龄后可以领取
选择AFORE的建议
- 在CONSAR网站比较各AFORE公司的收益率（Rendimiento）和手续费（Comisión）
- 收益率高+手续费低 = 最佳选择
- 可以随时更换AFORE公司（每年一次）
- 推荐查看：consar.gob.mx
三、退休条件
| 条件 | 1997年前参保 | 1997年后参保 |
|---|---|---|
| 退休年龄 | 65岁 | 65岁 |
| 最低缴费年限 | 500周（约10年） | 775周（约15年，逐年增加至1,000周） |
| 提前退休 | 60岁可申请 | 60岁可申请（金额减少） |
| 养老金来源 | IMSS直接发放 | AFORE账户余额 |
四、华人的退休选择
情况1：在墨西哥工作多年
- 如果缴满最低年限，65岁可以领IMSS养老金+AFORE
- 如果没缴满，可以一次性取出AFORE账户余额
- 自愿额外存入AFORE可以抵扣ISR（每年最多10%收入或5 UMA）
情况2：从中国/其他国家来墨西哥养老
- 申请退休签证（Residente Temporal - Jubilado）
- 需要证明有稳定的退休收入（养老金、投资收益等）
- 收入要求：约$2,500-$4,000 USD/月（各领馆不同）
- 4年后可以申请永久居留
五、墨西哥退休生活成本
| 项目 | 中小城市 | 大城市 |
|---|---|---|
| 租房（1-2居） | $5,000-$10,000/月 | $10,000-$25,000/月 |
| 伙食 | $3,000-$5,000/月 | $5,000-$10,000/月 |
| 医疗保险 | $2,000-$5,000/月 | $3,000-$8,000/月 |
| 交通 | $1,000-$2,000/月 | $2,000-$5,000/月 |
| 水电网 | $1,000-$2,000/月 | $1,500-$3,000/月 |
| 总计 | $12,000-$24,000/月 | $21,500-$51,000/月 |
按当前汇率，中小城市每月约$700-$1,400 USD，大城市约$1,200-$3,000 USD。比美国、加拿大便宜很多。
六、退休医疗保障
- IMSS：如果有社保，退休后继续享受IMSS医疗
- IMSS自愿参保：没有社保的人可以自愿加入IMSS（约$13,000/年）
- 私人医疗保险：GNP、AXA、Metlife等，年费$20,000-$80,000 MXN
- Seguro Popular/INSABI：免费公立医疗（等待时间长）
- 注意：年龄越大，私人保险越贵，建议趁年轻就买
七、热门退休城市
| 城市 | 特点 | 月生活成本 |
|---|---|---|
| San Miguel de Allende | 殖民风情、外国人社区大 | $15,000-$25,000 |
| Lake Chapala/Ajijic | 湖边、气候宜人、美加退休人士多 | $12,000-$20,000 |
| Mérida | 安全、文化丰富、物价低 | $12,000-$22,000 |
| Puerto Vallarta | 海滨、旅游城市 | $15,000-$30,000 |
| Querétaro | 安全、现代、华人增多 | $13,000-$25,000 |
| Oaxaca | 文化、美食、物价低 | $10,000-$18,000 |
八、AFORE提取
如果你离开墨西哥不再回来，可以申请提取AFORE账户余额：
- 条件：不再在墨西哥工作，且AFORE账户有余额
- 提取方式：到AFORE公司办理，需要NSS（社保号）、身份证件、银行账户
- 税：提取时可能需要缴ISR
- 注意：提取后就不再享受IMSS退休福利
九、常见问题
Q：在墨西哥工作了几年就回中国，养老金怎么办？
AFORE账户里的钱一直在，不会消失。你可以选择：1) 留着继续增值，65岁后领取 2) 满足条件后一次性提取。
Q：中国的养老金在墨西哥能领吗？
可以。中国养老金可以汇到墨西哥的银行账户。需要定期做生存认证（可以在中国大使馆办理）。
Q：墨西哥退休签证好办吗？
相对容易。只要能证明有稳定的退休收入（约$2,500-$4,000 USD/月），就可以申请。详见签证指南。
Q：在墨西哥养老安全吗？
选对城市很重要。上面推荐的退休城市（如Mérida、Querétaro、San Miguel de Allende）都比较安全。避开治安较差的地区。
十、实用链接
总结
- 墨西哥养老金由IMSS+AFORE组成
- 退休年龄65岁，最低缴费约15年
- 可以在CONSAR网站比较AFORE公司的收益和费用
- 自愿存入AFORE可以抵扣ISR
- 外国人可以申请退休签证来墨西哥养老
- 中小城市月生活成本约$700-$1,400 USD
- 热门退休城市：Mérida、San Miguel、Lake Chapala
- 退休医疗：IMSS自愿参保约$13,000/年
- 离开墨西哥可以提取AFORE余额